Éco-PTZ : financer le reste à charge sans intérêts

Qu'est-ce que l'éco-PTZ ?

L'éco-prêt à taux zéro (éco-PTZ) est un prêt bancaire sans intérêts, accordé sans condition de ressources, pour financer des travaux d'amélioration de la performance énergétique d'un logement. Les intérêts sont pris en charge par l'État, qui compense la banque. L'emprunteur ne rembourse que le capital emprunté.

Il se demande auprès d'une banque ayant signé une convention avec l'État, pour une résidence principale achevée depuis plus de 2 ans. Il complète les primes : MaPrimeRénov' et la prime CEE réduisent le coût, l'éco-PTZ finance ce qu'il reste à payer. Toutes les aides sont présentées sur notre page aides 2026.

Quels sont les plafonds de l'éco-PTZ en 2026 ?

Le montant maximal de l'éco-PTZ va de 7 000 € à 50 000 € selon le nombre et la nature des travaux, avec une durée de remboursement de 15 ans, ou de 20 ans pour les rénovations globales.

Une « action » est un poste de travaux : isolation de la toiture, isolation des murs, isolation des planchers bas, remplacement des fenêtres, installation d'un chauffage performant, etc. Une pompe à chaleur air/eau seule compte pour une action, soit 15 000 € au plus.

Quelles conditions pour obtenir un éco-PTZ ?

• Être propriétaire occupant ou bailleur du logement, sans condition de revenus.
• Une résidence principale achevée depuis plus de 2 ans.
• Des travaux réalisés par une entreprise RGE, qui remplit la partie « entreprise » du dossier.
• Des travaux terminés dans les 3 ans suivant l'offre de prêt.

Sont exclues de l'éco-PTZ : les chaudières au gaz et les pompes à chaleur air/air. La PAC air/air garde en revanche la prime CEE et, sous critères, la TVA à 5,5 %.

L'éco-PTZ « MaPrimeRénov' » : 50 000 € sur 20 ans

L'éco-PTZ « MaPrimeRénov' » finance le reste à charge de travaux aidés par MaPrimeRénov', jusqu'à 50 000 € remboursables sur 20 ans. Sa particularité : la notification de l'aide par l'Anah remplace les devis dans le dossier présenté à la banque, ce qui simplifie l'instruction. Le ménage dispose ensuite de 6 mois pour débloquer le prêt.

C'est le complément naturel d'une rénovation d'ampleur, dont le reste à charge reste souvent élevé, même avec 80 % d'aide pour les ménages très modestes. Pour le profil rose, qui reçoit 10 % du montant HT en rénovation d'ampleur, l'éco-PTZ est souvent le principal outil de financement. Pour estimer l'aide et le reste à charge, utilisez le simulateur rénovation d'ampleur.

Éco-PTZ complémentaire : compléter un premier prêt

Un second éco-PTZ, dit complémentaire, peut être demandé dans les 5 ans qui suivent le premier, jusqu'au 31 décembre 2027. Il permet d'ajouter des travaux sans dépasser un cumul de 30 000 €, ou de 50 000 € dans le cas d'une performance énergétique globale.

Exemple : un foyer qui a financé l'isolation des combles avec un premier éco-PTZ de 15 000 € peut, dans ce délai, emprunter à nouveau pour une pompe à chaleur, dans la limite du plafond cumulé. L'isolation des combles est présentée sur notre page isolation des combles, et les autres postes sur la page isolation.

Comment demander un éco-PTZ ?

1. Faire établir les devis par une entreprise RGE ; elle remplit le formulaire « entreprise » qui décrit les travaux et leurs performances.
2. Déposer la demande à votre banque, avec les devis ou, pour l'éco-PTZ « MaPrimeRénov' », la notification de l'Anah.
3. Recevoir l'offre de prêt, puis la signer ; la banque décide seule d'accorder le prêt selon votre capacité de remboursement.
4. Réaliser les travaux dans les 3 ans et transmettre les factures.

OPACTI remplit pour vous la partie entreprise et vous fournit les pièces techniques ; la demande reste la vôtre. Pour les aides à combiner avec le prêt, voyez nos pages MaPrimeRénov' 2026 et prime CEE, et l'article aides à la rénovation 2026 : ce qui change.

Éco-PTZ et autres aides : ce qui se cumule

L'éco-PTZ se cumule avec MaPrimeRénov', par geste comme en rénovation d'ampleur, avec la prime CEE, avec la TVA à 5,5 % et avec les aides locales. Il finance la part qui reste après ces aides. Exemple : pour une pompe à chaleur air/eau aidée par MaPrimeRénov' et une prime CEE, l'éco-PTZ peut couvrir le reste à charge jusqu'à 15 000 €. Trois cas chiffrés, avec la mensualité correspondante, sont détaillés dans éco-PTZ 2026 : mensualités et exemples.

La prime CEE, versée par un fournisseur d'énergie, s'obtient en respectant des règles de calendrier précises, détaillées dans l'article prime CEE : calcul, cumul et versement. Pour une première estimation de vos aides pour l'isolation, utilisez le simulateur isolation ; pour une pompe à chaleur, le simulateur pompe à chaleur.